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按揭中的房子若因地震成了废墟,房贷还要继续还吗?

2017-08-13 13:16     财经     来自:牛人趣事

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导读:四川九寨沟7.0级地震牵动着人们的心。


截至8月9日22时10分,四川九寨沟7.0级地震已致19人遇难(其中游客6人,本地群众2人,未查明身份11人),受伤人员增至343人(重伤13人,其中危重2人)。


近日,地震带来的财产问题,也成为人们关注的热点。有网友疑惑:按揭中的房子若因地震成了废墟,房贷还要继续还吗?


更具体地说,如果是正在还月供的房子倒塌了或者成了危房,是否还要继续还月供?如果房子在,人没了,谁来继续还月供?




本文综合自丨每日经济新闻(nbdnews;编辑:赵云)、人民网(people_rmw)、央视新闻(cctvnewscenter



抗震救灾最新进展


①截至目前,地震已致19人死亡,其中包括6名游客,遗体已转运至当地殡仪馆,另有343人受伤,其中13人重伤;


②经核查已排除火花海有堰塞湖情况;


③截至昨日17时,灾区滞留游客基本转移完毕,共转移疏散超过6万人;


④九寨沟县17个乡镇1680户房屋受损;


⑤军方出动直升机运输机参与救援;


⑥中央财政拨付的1亿元救灾资金、四川省财政拨付的0.5亿救灾资金、阿坝州财政拨付的0.5亿救灾资金已到达灾区。



按揭中的房子因地震成了废墟,

房贷还要继续还?是的!


有人新买的房子,被一场突如其来的地震化为乌有。有的刚付完款却还没交房,有的刚拿到钥匙却还没交完款……那么接下来该怎么办?


一种声音认为,银行贷款不用还了。因为土地是国有的,房子私有的,发生在国家土地上的地震毁坏了咱家的私有财产,理应由国家来赔偿。


另一种声音则表示,银行贷款照样得还。就好比借人家的钱去投资买猪,突然爆发一场瘟疫,猪死肉烂、血本无归但也不能欠钱不还。


这一话题在问答平台上引起了不少网友的关注,截至发稿已有1100多个回答。



对此,8月9日,记者在走访多家商业银行和法律界人士后,也在该问题下给出了答案:地震中即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。



这是因为,贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品(房屋)的灭失而消失。华夏银行总行资产管理部研究员李虹含表示,根据国际经验,在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况。


第一种情况是抵押物毁损贷款人失踪,银行将终止合同关系,尚未偿还的贷款,将会核销处理;


第二种情况是抵押物尚存贷款人失踪,且无抵押物继承人的,银行可按法律规定,回收抵押物,未归还贷款按照坏账进行处理;


第三种情况是抵押物尚存贷款人失踪,有抵押物继承人的,由继承人承担借款合同关系,继续归还贷款;


第四种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的,继续履行贷款关系。


上述是地震灾后有抵押物与担保品的四种情况,若为信用贷款,银行将面临更大的损失与风险。


在该回答下方的评论区,许多网友表达自己的看法,总体而言支持和反对的声音皆有。





那么,不按揭的房子若在地震中损毁

谁来承担后果?


当然,还有另一种情况——不涉及按揭贷款购买的商品房如果在地震中损毁、灭失,又该由谁来承担后果?


地震发生后,很可能有些人刚刚交付房款尚未交付房屋,有的则可能是刚刚交付房屋却尚未交付房款,结果房屋因地震而毁坏甚至化为乌有。


据西部网-陕西新闻网报道,相关法律规定,房屋毁损、灭失的风险,在交付使用前由出卖人承担,交付使用后由买受人承担;买受人接到出卖人的书面交房通知,无正当理由拒绝接收的,房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担,但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。


  • 也就是说,如果开发商尚未将房屋交付购房人使用的,房屋在地震中受损或者灭失,由开发商承担后果,开发商应当将购房人支付的购房款或者定金等退还给购房人。


  • 如果开发商已经将房屋交付给购房人使用的,则应当由购房人自己承担后果,即尚未付清的房款,购房人仍有责任支付给开发商。


小编注意到,近年来每当地震灾害发生后,都会出现类似文章开头提出的讨论,而银行与专家方面的看法大体一致。



而在前几年的讨论中,也有业内的声音表示,当受灾群众面对着不可抗力的特大自然灾害、心灵受到创伤、财产被摧毁、生活无着时,如果还要他们来承担被震毁住房的房贷债务,从人道的角度来说,是不应该的。


此前也有国家发布特殊政策的先例,比如:


2008年5月19日,央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》,要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难,对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息、不作不良记录。


2008年5月23日,银监会下发《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》,要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。



去年起,人们有了办法


不过,小编注意到,情况自去年起发生了变化,人们有了在一定程度上规避“不可抗力”风险的办法——巨灾险。


据《中国保险报》报道:


党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出,“完善保险经济补偿机制,建立巨灾保险制度”。


2015年4月16日,住宅地震共同体正式成立,由国内40余家保险公司自愿组成


2016年5月12日,保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,提出选择地震巨灾保险为突破口,先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度,酝酿多年的全国性巨灾保险制度终于实现破局。


2016年7月1日,住宅地震保险在全国正式全面销售,当天即有20家共同体成员公司出单,生效保单数量超过1000笔,覆盖了大约30个省级行政区的260个地市。


2016年12月26日,住宅地震保险运营平台在上海保险交易所正式上线,统一平台运营,大幅提高管理效率、降低业务成本,并且为建立巨灾数据库奠定基础。这一平台的上线,也标志着住宅地震保险制度的运营环境初步建立。


据此前媒体梳理,地震巨灾保险产品的主要内容包括:


1.保障对象:


保障对象为城乡居民住宅,运行初期,原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室内附属设施为主。


2.保险责任:


发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地震,及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害,造成城乡居民住宅一定程度损失的,可以得到赔偿。上述标准基本涵盖较严重的地震灾害,能够保障投保人房屋所面临的主要地震风险,符合巨灾保险的应有内涵。


3.保险金额:


运行初期,结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额,运行初期最高不超过100万元。


4.条款费率:


运行初期,以中国保险行业协会发布的示范条款为主,费率主要结合地区地震风险高低、建筑结构不同等因素确定,并适时调整。


5.保险理赔:


运行初期,参照国家地震局、民政部制定的国家标准,根据破坏等级分档理赔:当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时,标的基本完好,不予赔偿;当破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时,按照保险金额的50%确定损失;当破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时,按照保险金额的100%确定损失。


统计数据显示,自2016年7月1日以来,住宅地震共同体共为近150余万户居民提供了超过670亿元的风险保障。个人投保的用户更多来自云南、山西、山东、安徽、广东等地震多发或沿海地区。


《中国保险报》在8月3日的报道中称,除了消费者自发购买,地方政府也在行动。2017年6月28日,河北张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约,为张家口134万户城乡居民提供地震风险保障482亿元。张家口市也成为全国首个在住宅地震保险制度框架下,由政府全额出资、区域统保的城市。


以下是小编在部分保险公司网站检索“地震保险”后得到的结果。尽管保障项目多为财产损失,并不直接涉及“房贷”本身,但如果投保人面临“房塌了还要还贷”的情况,按照规定,银行可以通过实现贷款人因房屋毁损得到的保险金优先受偿。


↑ 中国人民保险相关保险产品截图




↑  平安保险相关保险产品截图


可以看出,尽管仍处于起步阶段,但发展中的住宅地震保险正在为越来越多的城乡居民构筑起防范地震风险的防护网。而随着巨灾险的不断发展,相信未来人们谈起上述话题时,也将轻松一些。


九寨沟地震事件:房子没塌,但我的爱情塌了

文 / 倾歌  图 / ins

来源:半个刺猬(ID:RX33RX)




01

早上,同事在群里发了一张截图,说的是这次九寨沟7级地震中,有位产妇在地震来临之前正在生产,刚生完孩子,还没来得及享受初为人母的喜悦,灾难就降临了。


然而比这场地震更让人悲伤的是,那一刻危难之中,丈夫和婆婆却扔下产妇和孩子,跑了。


作为旁观者的我,尚且在看到这寥寥数语的新闻时都悲愤交加,不知道那位刚刚从生孩子的鬼门关前走了一遭的产妇,虚弱地躺在床上,看着自己的丈夫和婆婆决然逃命的背影时,会不会有一种被全世界背叛和遗弃了的无助感。


还记得汶川地震时,也是一个刚生产完的年轻产妇,她正躺在病床上休息,强烈的余震震醒了她,嘈杂的人声中,她听到婆婆大喊了一声“地震了”,接着就见婆婆拉起丈夫的手,风一般地往外跑了。


谁也没有记得,此时此刻,她还虚弱着,也没有记得一个刚刚来到这个世界的小生命。


直到跑到了楼下的空旷地方,丈夫才想起来妻儿都留在里面,想返回去找他们,婆婆却拉住了他的手,说:“太危险了,不要去,你的命更值钱!”


幸好只是有惊无险,余震晃了半个小时也就停了,丈夫和婆婆才赶紧回去病房,他们见到的画面是年轻的产妇抱着小小的婴儿,缩在墙角里瑟瑟发抖,离她不远的地面还有一滩血。


那一刻,年轻的产妇大概真的体会到了,什么叫作孤立无援,以及生无可恋了吧。


02

在生死攸关的绝境中,患难见到的真情,有的是大难临头各自飞,但也有人爱你如生命。


四川日报的微博上更新了动态,一对浙江的年轻小情侣,在九寨沟把终身大事给定了。


地震发生时,两个人正坐在旅游的大巴上,谁也没料到危险正在逼近。那时,几块飞石猛地从外面砸到了车窗,男孩想也没想,就一个翻身把女朋友护在怀里。


石头砸碎了玻璃,好在没有造成人员伤亡,事后说起这场惊险的偶遇,男孩说:“我当时什么都没想,就想着石头不要砸到她。


通过这件事,女孩子也确定了男孩值得她托付终生,已经定了回家的票,回去后就嫁给他。


在这之前,也有一对来九寨沟旅游的夫妻,当时他们正在房间里吃饭,灯光突然一阵晃动,妻子下意识就想钻到桌子底下去,而这时震动变得强烈起来,房顶裂开砸下来,丈夫冲上去把妻子护到身下,结结实实挨了那一块重击,鲜血顺着脑袋流了下来。


命运总是会眷顾真情至性的人,丈夫受了伤但没大碍,他们逃出来后去医院缝了针,现在已经安全了,而劫后余生他们照了一张照片,两个人安安静静坐在一起,丈夫的头上绑着白色的纱布,妻子挨在身旁浅浅地笑,那幅画面有种岁月静好的美。


03

在知乎上,我看到有人问:“遇到危险,伴侣却逃跑,该原谅ta吗?”


大多数答主的态度是:我能理解,也不会责怪,但从此往后,你我再无瓜葛。


《奇葩说》里有一期讨论的也是这个话题。

陈咏开说:这件事情发生了,对于两个人来说其实都是一场悲剧,我选择用“没关系”这三个字,给这个悲剧画上一个句号。

姜思达说:他为你挺身而出,这是加分项,不是底线,就是他做到了你要感谢他,而不是他没做到你就要仇恨他。

马东说:“不原谅”带着怨恨,也会使得自己更痛苦。


这就好像在告诉你:在面对危险的时候,人为自保而本能做出的逃跑行为是无可厚非的,你不能因为人家丢下你跑了就道德绑架,他没有义务一定要救你,跑了也不该过分怪罪。


说的是义正言辞、冠冕堂皇,然而这碗鸡汤不够格,因为你们不是陌生人,不是那种路见不平我救或者不救也无所谓的关系,你们是伴侣啊,承诺过要一生一世的夫妻啊,如果这样都能在临危之时弃之不顾,那么当初要这个伴侣干什么?


《奇葩大会》里的傅首尔说过一段话:

遇到危险就应该跑,不跑才傻,有没有道理?有。

但是我不想这么想,我宁愿觉得你就是一个怂货,你是一个混蛋,就是你一个人的错,我也不愿意相信这个世界上所有人都跟你一样,在面对危险的时候,会做出如此冷漠的,理性的选择。

所以不原谅,是为了让我更好地往前走,我相信,离开这个怂货,我一定能找到自己的超人,总会有那样一个人,在遇到危险的时候会拉着我一起跑。


04

以前看《许三观卖血记》里面有一幕,是讲他老婆因为反革命在广场上遭批斗,许三观去给老婆送饭,里面什么菜都没有,只有白饭。


有人就过来检查了,许三观拿着饭盒吼:“你看没菜吧!不给反革命吃菜!我跟她要划清界限!”


看到这儿呢,真觉得许三观这人烂透了,一有难了就立马撇清夫妻两人的关系,然而等那人走了,许三观就轻声在老婆的耳边说:“菜在饭底下呢,做的红烧肉,儿子们都不知道,光给你做的,你赶紧吃别让人看见。”说着,他用筷子扒拉了几下,白饭底下确实藏着好些肉。


我们常常说,情侣之间、夫妻之间最重要的就是信任,两个陌生人从认识到关系更进一步,就是因为彼此信任,相信眼前的这个人会免你惊、免你苦,相信他不管在什么时候都不会做出伤害你的事,他会履行作为伴侣这个身份的责任跟义务,所以才愿意跟他在一起。


如果遇到了危险,你第一反应就是丢下我跑了,说好的人与人之间的信任,一定会随着你落荒而逃的背影,消失在我的失望中,而你也从此逃出了我的世界。


05

还记得西方的婚礼誓言吗?


你是否愿意这个女人成为你的妻子,与她缔结婚约?无论顺境或逆境,富裕或贫穷,健康或疾病,快乐或忧愁,你都将毫无保留地爱她,对她忠诚直到永远?


当一个男人说下“我愿意”这三个字时,就意味着这个女人会成为他生命的一部分,不可抛弃,更别说在直面生死的情况下,独自逃生。


谁也不愿意遇到危险,但生命中的一场劫难,会让你看清楚什么才是真的爱情。


愿每对既看过世间良辰好景,也曾熬过风风雨雨的有情人,都能如诗歌《你是我流浪的一个地方》里所言:


你和我,彼此在不如意的生活中

遇上一个如意的人,所以我爱你

就连同你的缺点你的道路

以及你是非难辨的过去

从此我们手拉手

向着同一个方向走,直到天黑

待生命结束,我们才结束

一回头,我们看见的不是一缕轻烟

而是我们相知的一生

深深浅浅,心心相印




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